Matematik Pengguna: Insurans

Insurans ialah cara menguruskan risiko kewangan melalui beberapa konsep utama.

• Risiko — kemungkinan berlakunya musibah yang tidak dapat dielakkan sepenuhnya, seperti kemalangan atau kerosakan harta.
• Insurans — bertujuan memindahkan risiko kewangan daripada individu kepada syarikat insurans, dengan individu membayar premium secara berkala.
• Deduktibel — jumlah yang perlu ditanggung sendiri oleh pemegang polisi sebelum insurans membayar baki tuntutan.
• Ko-insurans (insurans bersama) — pembahagian kos tuntutan mengikut peratusan antara pemegang polisi dan syarikat insurans.

Premium ialah bayaran berkala yang dibuat oleh pemegang polisi kepada syarikat insurans sebagai balasan untuk perlindungan di bawah polisi tersebut.

• Insurans hayat — melindungi daripada risiko kematian atau hilang upaya; premium bergantung pada faktor seperti umur, jantina, status merokok, tahap kesihatan dan nilai muka polisi.
• Kadar premium — biasanya diberi bagi setiap RM1 000 nilai muka, jadi premium = (nilai muka ÷ RM1 000) × kadar.
• Insurans am — melindungi harta dan liabiliti, contohnya insurans kenderaan bermotor, kebakaran dan perjalanan.
• Insurans motor — tiga jenis polisi utama ialah pihak ketiga; pihak ketiga, kebakaran dan kecurian; serta komprehensif. Perlindungan pihak ketiga ialah syarat minimum bagi kenderaan bermotor di Malaysia.
• Ko-insurans harta — polisi mensyaratkan harta diinsuranskan sekurang-kurangnya pada peratusan tertentu (contohnya 80%) daripada nilai boleh insurans. Jika jumlah yang diinsuranskan kurang daripada jumlah itu, pampasan dikurangkan secara berkadar.
• Deduktibel — ditolak daripada tuntutan; jika kerugian tidak melebihi deduktibel, tiada pampasan dibayar.
• Ko-insurans perubatan — contohnya peruntukan 80/20: selepas deduktibel, syarikat membayar 80% kos dan pemegang polisi 20%. Bil RM10 500 dengan deduktibel RM500 bermaksud syarikat membayar 80% × RM10 000 = RM8 000, manakala pemegang polisi menanggung RM500 + RM2 000 = RM2 500.
• Had pampasan — pampasan tidak boleh melebihi jumlah yang diinsuranskan.

Kenal pasti dahulu sama ada harta diinsuranskan secukupnya sebelum mengira pampasan.

• Guna nilai harta sebagai jumlah yang harus diinsuranskan — jumlah itu ialah peratus ko-insurans × nilai boleh insurans.
• Lupa deduktibel — tolak deduktibel selepas mengira bahagian berkadar pampasan.
• Salah skala kadar premium — jika kadar diberi per RM1 000, bahagi nilai muka dengan 1 000 dahulu.
• Mengabaikan had pampasan — pampasan tidak boleh melebihi jumlah yang diinsuranskan walaupun kerugian lebih besar.